会社員のように毎月決まった額が入る働き方ばかりではありません。歩合、季節労働、フリーランス、個人事業。収入に波がある場合、資金計画の立て方は変わってきます。
基準を「最低ライン」に置く
収入に波がある場合、平均で計画を立てると危険です。平均を下回った月に、たちまち行き詰まります。
おすすめは、直近1年でもっとも少なかった月の収入を基準にすること。その額で生活が回る形をつくっておけば、多い月は貯蓄に回せます。
年単位で見る
月単位で見ると波に振り回されます。年間の総収入と総支出で捉えると、実態が見えやすくなります。
「今月は少なかった」ではなく「年間ではどうか」。この視点があると、判断が落ち着きます。
波のパターンを把握する
収入の波には、たいてい規則性があります。繁忙期と閑散期、入金サイトの周期。過去1〜2年の記録を見返すと、傾向がつかめます。
パターンがわかれば、「この時期は苦しくなる」と事前に読めます。読めれば備えられます。
厳しい時期に向けた備え
- 収入が多い月に、少ない月ぶんを取り分けておく
- 大きな支出を、収入が多い時期に寄せる
- 固定費を最低ラインでも耐えられる水準まで下げておく
それでも足りないときの考え方
備えていても、想定を超える事態は起こります。そのときは、必要な金額と期間、そして回復の見込みを整理してください。
回復の見込みがはっきりしているなら、資産を一時的に活かして乗り切るという選択肢が現実味を持ちます。逆に見込みが立たないなら、収支の構造そのものを見直す必要があります。
見通しを立てることが最大の備え
収入が不安定なこと自体は、悪いことではありません。備えがないことが問題を大きくします。
波のパターンを知り、最低ラインで計画を立てる。これだけで、資金繰りの不安はかなり小さくなります。
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